7 Giugno 2026
Busta Arancione INPS 2026: come leggerla e cosa farne
Molti accedono al servizio INPS “La mia pensione futura“, leggono l’importo stimato in fondo alla pagina e si affidano a quel valore senza verificare le ipotesi sottostanti.
La stima si basa su tre ipotesi standard che spesso non riflettono la carriera reale del lavoratore: in molti casi la pensione effettiva risulta più bassa di quella indicata.
Cos’è la Busta Arancione e come si accede
La Busta Arancione è il nome informale del servizio “La mia pensione futura” disponibile su MyINPS. Si accede con SPID, CIE (Carta d’Identità Elettronica) o CNS (Carta Nazionale dei Servizi).
Dentro trovi l’estratto contributivo aggiornato (la lista di tutti i contributi versati nel tempo), la data prevista di pensionamento, l’importo mensile stimato dell’assegno e il tasso di sostituzione, cioè la percentuale del tuo ultimo stipendio che la pensione andrà a coprire. Si tratta di una simulazione basata su parametri predefiniti e non rappresenta un importo garantito.
Il servizio funziona per tutti i lavoratori iscritti all’INPS, dipendenti e autonomi.
Se non hai SPID o vuoi una stima rapida senza credenziali, l’INPS mette a disposizione anche PensAMI, uno strumento ad accesso libero con scenari generici basati su età, contributi e categoria lavorativa.
Perché il numero che vedi è quasi sempre troppo alto
La simulazione parte da ipotesi piuttosto favorevoli: carriera continua senza interruzioni, crescita retributiva reale dell’1,5% annuo e crescita del PIL dell’1,5%.
Nella vita reale questi tre fattori raramente si allineano.
Chi cambia lavoro, ha periodi di inoccupazione, passa da dipendente a Partita IVA o attraversa una maternità accumula buchi contributivi che la simulazione non considera.
La crescita salariale reale in Italia nell’ultimo decennio è stata vicina allo zero.
Il PIL italiano ha viaggiato storicamente sotto l’1%.
La simulazione rappresenta uno scenario ottimistico, utile come riferimento ma non come previsione certa.
Secondo le proiezioni della Ragioneria Generale dello Stato (Rapporto n. 26, aggiornamento 2025), per i contributivi puri (chi ha iniziato a lavorare dopo il 1996) il rapporto lordo tra ultima retribuzione e prima pensione si colloca tra il 52% e il 60%.
Quello netto tra il 64% e il 74%.
Sono numeri calcolati con le stesse ipotesi ottimistiche. Con parametri più prudenti (PIL +0,8%) calano di altri 3-4 punti.
Come ricalcolare la tua pensione con numeri realistici
Lo strumento INPS permette di modificare i parametri della simulazione. Il consiglio è semplice: imposta la crescita retributiva reale a 0% e la crescita del PIL a 1%.
Sono ipotesi più vicine alla realtà storica italiana e ti danno un’idea di quello che potresti davvero trovarti in mano.
Un aspetto che confonde molti è la differenza tra lordo e netto. Il netto è sempre più alto perché sulla pensione non si pagano i contributi previdenziali, che oggi pesano circa il 9-10% in busta paga.
Tradotto in euro. Se guadagni 35.000€ lordi l’anno, con un rapporto netto del 65% la tua pensione netta sarà circa 1.500€ al mese, contro i 1.900€ del tuo stipendio attuale.
La differenza può incidere in modo significativo sul reddito disponibile in pensione. L’esempio è indicativo e non sostituisce una simulazione personalizzata.
Per i lavoratori autonomi la situazione è peggiore: il rapporto lordo scende al 45-55% (fonte: RGS, Rapporto n. 26, 2025).
Come lavoriamo noi di Finanza Semplice SCF
Siamo una Società di Consulenza Finanziaria iscritta all’Albo OCF sezione SCF. Veniamo pagati solo dai nostri clienti, mai dalle case prodotto: non vendiamo polizze, fondi o PIP, non riceviamo provvigioni. Quando ti aiutiamo a leggere la Busta Arancione e a pianificare il gap previdenziale i nostri consigli sono al 100% nel tuo interesse.
Come colmare il gap previdenziale: il fattore tempo
La differenza tra il tuo ultimo reddito e la pensione è strutturale nel sistema contributivo.
Non sparisce aspettando.
Va affrontata con la previdenza complementare, e il momento in cui inizi conta più di quanto versi.
Le stesse proiezioni RGS mostrano che con la previdenza complementare attiva il rapporto netto sale al 74,2% per i dipendenti e all’84,3% per gli autonomi. In pratica, la differenza tra dover ridimensionare il tuo stile di vita e non doverlo fare.
Il tempo è la variabile che pesa di più. L’aliquota fiscale in uscita dal fondo pensione parte dal 15% e scende dello 0,30% per ogni anno di partecipazione oltre il quindicesimo, fino a un minimo del 9%.
Chi inizia a 30 anni arriva alla pensione con l’aliquota minima.
Chi inizia a 50 anni non farà in tempo a raggiungere l’aliquota minima.
La stima INPS va interpretata come un punto di partenza per la pianificazione previdenziale.
Le proiezioni della Busta Arancione vanno lette alla luce delle novità sulla previdenza pubblica 2026. Se il gap è ampio, la prima decisione da prendere riguarda il destino del TFR: lo abbiamo analizzato in TFR in azienda o nel fondo pensione.
Per il quadro completo della previdenza complementare c’è l’approfondimento sulla pensione integrativa e l’articolo sulla tassazione del fondo pensione.
Il numero della Busta Arancione non è una promessa
È un’ipotesi, e nella versione più generosa.
Leggerla davvero significa smettere di dare per scontato quel numero e iniziare a ragionare su cosa fare con il gap che ne esce.
AVVERTENZE
Le simulazioni della Busta Arancione INPS sono calcolate sulle ipotesi del sistema previdenziale al momento della consultazione e sono soggette ad aggiornamenti normativi. Le proiezioni della Ragioneria Generale dello Stato (Rapporto n. 26, 2025) sono dati statistici aggregati: il rapporto effettivo tra ultima busta paga e pensione dipende dalla carriera individuale, dalla continuità contributiva e dalla situazione fiscale specifica.
Domande frequenti
A cura di Andrea Ballantini, Consulente Finanziario Indipendente iscritto all’Albo OCF con matricola: 627138